Alles over crowdfunding en peer-to-peer lending

by Bas | Last Updated: 09/07/2020
       

Disclaimer: in dit artikel kunnen links staan naar producten of diensten. Als je via zo'n link een product of dienst afneemt, is het mogelijk dat ik hier een vergoeding voor ontvang. Dit resulteert nooit in extra kosten voor jou.
Ik geef op deze website nooit financieel advies. Als je twijfelt, vraag dan een financieel adviseur of financieel planner om advies.
Sommige financiële producten (waaronder beleggingen) komen met een risico. Je kunt (een deel van) je inleg kwijtraken.

Op de bank krijg je tegenwoordig geen rente op je centen. Als je dus vermogen wil opbouwen moet je dat op een andere manier doen. Een van die manieren is crowdfunding, crowdlending, peer-to-peer lending en welke namen er verder allemaal voor zijn.

Door je geld aan bedrijven uit te lenen kan je flink meer rente ontvangen dan je bij de bank krijgt. Let op: dit is niet zonder risico (maar wat in het leven is dat wel?)

Crowdfunding en peer-to-peer lending, wat is dat?

De termen roepen wel een wat verwarring op. Want crowdfunding, dat is toch als je een nieuw product op de markt wil brengen en daarvoor kapitaal nodig hebt? Je haalt dan kapitaal op bij de crowd en als tegenprestatie krijgen zij de eerste producten.

Dat is inderdaad hoe crowdfunding is ontstaan. Tegenwoordig zie je steeds meer vormen van crowdlending. Het lending gedeelte geeft eigenlijk al aan dat het om een lening gaat.

Het is je dus niet meer te doen om het bedrijf of het product, maar je verschaft als onderdeel van de crowd een lening aan een ondernemer, die dan vervolgens wordt terugbetaald met rente.

Hoe werkt crowdlending?

Veel bedrijven hebben geld van externe financierders nodig. Niet elke eigenaar kan zijn hele bedrijf zelf financieren. Dat kan op allerlei vlakken zoals een bedrijfsovername, investeren in groei (uitbreiding van pand, machines, etc), tot het financieren van werkkapitaal.

Zakelijk geld lenen via crowdlending

Als je geld nodig hebt, ga je traditioneel naar de bank. Daar vraag je om een lening en als alles goed gaat krijg je een bedrag gestort op je rekening.

Vanaf dat moment ga je elke maand rente betalen en meestal ook aflossing.

Voor banken is dit big business. Ze verdienen immers fors aan het uitlenen van geld. En dat is prima. Ze moeten ergens van leven.

Het kost een bank echter ook geld om een lening te verstrekken. Ze moeten namelijk onderzoek doen, en er zit veel administratie om zo’n lening. Die kostprijs van het uitlenen verschilt niet veel, of het nou een lening van 10.000 euro of van 500.000 euro is.

Je kunt je voorstellen, een bank financiert liever geen hele kleine leningen. Dat is niet de moeite waard. De rente (voor de bank inkomen) is afhankelijk van het geleende bedrag, de kosten zijn grotendeels vast.

Dat is waar de crowd een kijkje komt nemen. Voor jou als particulier is het geen probleem om 100 euro uit te lenen. Zeker niet als het via een platform gaat.

Het idee is dus dat vele particulieren samen het geld bijeenbrengen en lenen aan het bedrijf. Dat lukt vaak beter of sneller dan bij een bank.

Particulier investeren in leningen

Als particulier investeren in zulke leningen betekent dat je rente gaat ontvangen over het bedrag dat je hebt uitgeleend. En dat kan interessant zijn.

De rentes in crowdlending liggen een stuk hoger dan wat je anno 2020 op je spaarrekening krijgt. Afhankelijk van het platform, het bedrijf, en het onderpand liggen ze tussen de ongeveer 4% en 10%.

Op sommige buitenlandse platformen kan je zelfs nog boven de 10% ontvangen.

Het werkt heel eenvoudig. Je maakt een account aan bij een of meerdere platformen en vervolgens maak je geld over naar dit account.

In veel gevallen kun je dan in leningen investeren door met het geld in je account in een project te investeren.

De rente en aflossing die aan jou wordt betaald komt weer terug in je account, en kan je opnieuw in een project investeren of laten uitbetalen naar je bankrekening.

Waarom peer-to-peer lending gebruiken?

Er zijn enkele redenen om p2p lending of crowdlending te gebruiken.

Voor de belegger

Beleggers kunnen met crowdlending interessante rentes ontvangen, in elk geval veel meer dan wat ze op de bank kunnen krijgen.

Waar de spaarrente nu echt bijna 0 is, is de rente voor crowdlending al gauw een procentje of 6.

Op een investering van 10.000 euro zal je elk jaar dan zo’n 600 euro rente ontvangen (50 euro per maand).

Dat tikt behoorlijk aan. Als we de regel van 72 als uitgangspunt nemen, dan verdubbelt je belegging elke 12 jaar.

Daarnaast zijn er voor beleggers soms zekerheden ingebouwd. Zo heb je crowdfunding leningen met hypothecaire zekerheid. Dat zorgt ervoor dat je minder risico loopt.

Als de ondernemer niet meer kan terugbetalen wordt immers het verschuldigde bedrag verhaald op het vastgoed dat als onderpand voor de lening geldt.

Voor dit type leningen geldt vaak een wat lagere rente, maar ook een lager risico.

Let op! Investeren in crowdfunding kent net als andere vormen van beleggen risico’s. Check het volgende blogartikel maar eens. Tijdens de coronacrisis zag deze investeerder dat een deel van zijn portefeuille betalingsuitstel moest aanvragen.

Voor de ondernemer

Ondernemers kunnen via crowdlending soms makkelijker aan financiering komen dan via een traditionele geldschieter zoals een bank.

Zoals ik hierboven al schreef, een bank maakt veel kosten voor ze een lening verstrekken, en het maakt niet uit of ze een groot of klein bedrag uitlenen.

Daarom zijn banken vaak niet zo geïnteresseerd ik kleinere leningen. Dat zijn echter wel typisch de leningen die interessant zijn voor een particulier belegger!

Ook zie je dat sommige vastgoedbeleggers via crowdfunding hun kapitaal bij elkaar halen.

Waar traditioneel een beleggingspand gekocht wordt met deels eigen geld en deels een hypotheek bij de bank, kan nu ook een hypotheek genomen worden bij de crowd.

Dat levert vaak extra mogelijkheden op, ook in gevallen waarin de bank niet wil of kan financieren.

Hoe begin je met crowdfunding?

Allemaal leuk een aardig, maar hoe begin je dan met investeren in crowdfunding?

Daarvoor hebben wij een eenvoudig stappenplan ontwikkeld.

Stappenplan “Beginnen met Crowdfunding”

  1. Bepaal of crowdfunding wel iets voor jou is

    Mijn oma zei het vroeger al: “bezint eer je begint”. Bepaal of beleggen in crowdfunding bij je past.
    Je moet je realiseren dat je niet meer bij je geïnvesteerde geld kan tot het wordt terugbetaald. Dat is een nadeel van crowdfunding ten opzichte van beleggen in aandelen.
    Ook loop je risico: het kan zijn dat de lening niet kan worden terugbetaald.
    Dit risico kan je verkleinen door te investeren in leningen met meer zekerheden.

  2. Bepaal hoeveel je maximaal wil investeren

    Het is verstandig om niet al je geld in crowdlending te investeren. Risicospreiding is een belangrijk principe als het over je financiën gaat.
    Zorg dus dat je een verantwoord deel van je totale vermogen voor crowdlending inzet, maar niet meer dan je nu kunt missen.
    Dit kan een bedrag zijn, of een percentage van je totale vermogen. Als het een vast bedrag is: ga er niet overheen!
    Als het een percentage is kan je steeds kleine beetje extra investeren zodra je vermogen groeit.

  3. Welke zekerheden wil je?

    Je moet ook bepalen welke zekerheden jij belangrijk vindt.
    Sommige platformen bieden hypothecaire leningen aan. Je hebt dan als investeerder een hypotheekrecht. Als de lening niet kan worden terugbetaald zal in het ergste geval het onderpand van de lening (vastgoed) worden verkocht zodat jij je geld terugkrijgt.
    In de basis geldt echter wel dat hoe meer zekerheid je krijgt, hoe lager het rendement zal zijn.

  4. Kies platformen uit om op te investeren

    De volgende stap is dat je een of meerdere platformen kiest om op te gaan beleggen.
    Afhankelijk van je vorige keuze (welke zekerheid je wil) zijn er een aantal platformen beschikbaar die je kunnen helpen.
    Ook kan je kiezen tussen Nederlandse en buitenlandse platformen. Op sommige buitenlandse platformen kan je hogere rendementen halen, maar is het risico ook wat groter.

  5. Investeer in je eerste projecten

    Als je hebt bepaald waar je wil investeren kan je accounts aanmaken en je eerste investeringen doen!
    Onthoud: spreid je risico goed. Ga dus niet met al je geld in 1 project zitten.
    Ook binnen een platform is het slim om met kleine bedragen in verschillende projecten te investeren. Zo maak je de kans kleiner dat je je gehele investering verliest.

  6. Houd alles goed bij!

    Nu je de belegging hebt gedaan is het zaak om te wachten! Je gaat als het goed is elke maand rente en aflossing ontvangen. Soms gebeurt dat op je eigen rekening maar meestal op het platform zelf.
    Houd alles wel goed bij, het voeren van een goede administratie helpt enorm.
    Je krijgt hierdoor inzicht in de prestaties van je investeringen en je kan tijdig bijsturen.

Nederlandse crowdlending platformen

Hieronder vind je enkele Nederlandse platformen voor crowdfunding.

Geld voor elkaar

Geld voor elkaar is een van de oudste Nederlandse crowdlendingplatformen. Op dit moment (juli 2020) vind je er zowel leningen voor beleggingsvastgoed als bedrijfsfinancieringen.

Het platform toont op het moment van schrijven projecten met rendementen van tussen de 6% en 8% bruto.

Samen in geld

Samen in geld is een platform dat zich volledig richt op vastgoedfinancieringen.

Dat betekent dat de leningen die zij via de crowd verstrekken aan vastgoedbeleggers altijd een onderpand hebben. Wel zo fijn voor de investeerder!

De extra zekerheid betekent echter ook dat er minder rente betaald wordt dan bij andere platformen die leningen met een hoger risico aanbieden.

Collin crowdfunding

Collin crowdfunding is een platform dat zich richt op leningen aan ondernemers en vastgoedbeleggers.

Ze bieden (ten tijde van schrijven) leningen aan met een gemiddeld bruto rendement van bijna 7,7%. Dat klinkt mooi, maar op hun website spreken ze wel van een netto rendement van net geen 3,4%. Ik zou wel benieuwd zijn waar de rest blijft.

Lendahand

De laatste die ik hier wil noemen – er zijn er meer – is Lendahand. Zij zijn een bijzonder platform, aangezien ze geen Nederlandse ondernemers financieren.

Bij Lendahand kan je ondernemers in ontwikkelingslanden financieren. Investeren kan al vanaf 50 euro en je kunt 3-6% rente ontvangen.

Over Bas

Bas is als zelfstandig ondernemer actief in data analytics. Hij werkt via zijn bedrijf Analytics on Point om de data van bedrijven op orde te krijgen. Daarnaast is hij personal finance nerd. Als ondernemer moet je je geldzaken op orde hebben, en via Jouw Euro's deelt hij zijn kennis over persoonlijke financiën.