Alles wat je moet weten over je annuïteitenhypotheek

by Bas | Last Updated: 04/05/2020
       

Disclaimer: in dit artikel kunnen links staan naar producten of diensten. Als je via zo'n link een product of dienst afneemt, is het mogelijk dat ik hier een vergoeding voor ontvang. Dit resulteert nooit in extra kosten voor jou.
Ik geef op deze website nooit financieel advies. Als je twijfelt, vraag dan een financieel adviseur of financieel planner om advies.
Sommige financiële producten (waaronder beleggingen) komen met een risico. Je kunt (een deel van) je inleg kwijtraken.

De annuïtaire hypotheek is een van de twee hypotheekvormen die het meest voorkomen. In dit artikel gaan we in op de voor- en nadelen hiervan, en hoe de annuïteitenhypotheek precies werkt.

De kenmerken van een annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek wordt gekenmerkt door het annuïtaire aflossingsschema.

Laten we kort bespreken wat dat betekent. Een annuïteit is een jaarlijks bedrag. Uit die betekenis kunnen we afleiden dat een annuïtaire hypotheek een vaste jaarlijkse betaling kent.

Sterker nog, elke maand betaal je exact hetzelfde bedrag.

Hoe werkt dat dan? Want je betaalt in je maandelijkse bedrag zowel rente als aflossing, en de rente wordt minder naarmate je meer hebt afgelost. Hoe kan het bedrag dan toch gelijk blijven?

Dat gelijkblijvende maandelijkse bedrag is het resultaat van een berekening. Voordat we daarnaar gaan kijken, vind je hieronder een simpel plaatje van de werking van een annuïtaire hypotheek.

annuïteitenhypotheek
annuïteitenhypotheek

Annuïteitenhypotheek berekenen

Als je de berekening wil maken wat een annuïteitenhypotheek je gaat kosten, moet je de volgende gegevens weten:

In de formule geven we het hypotheekbedrag aan met de letter H, het rentepercentage met de letter R, en de looptijd met de letter L. De formule wordt dan:

Annuïtair maandbedrag = ((R/12) / (1 – ((1 + (R/12)) ^ (1-*L)))) * H

Vul hem voor de grap maar eens in, met jouw annuïtaire hypotheek als voorbeeld.

Indien je de berekening in Excel wil maken is het een stuk makkelijker. Je hebt dan de functie PMT nodig. Hiermee wordt het heel eenvoudig om verschillende hypotheken door te rekenen.

Eerder schreef ik al over wat je maximaal mag lenen bij een annuïtaire hypotheek.

Wat zijn de voordelen van een annuïtaire hypotheek?

Een annuïtaire hypotheek heeft een aantal voordelen ten opzichte van andere hypotheekvormen.

  1. De hypotheek is voorspelbaar, je bruto bedrag blijft gedurende de looptijd gelijk
  2. Je lost de hypotheek in 30 jaar af
  3. Je maandlasten zijn laag in het begin van de hypotheek

1. Zekerheid

De annuïtaire hypotheek biedt veel zekerheid, want gedurende de looptijd en rentevastperiode blijven de maandlasten gelijk.

Je lost weliswaar minder af in het begin van de looptijd, maar het bruto bedrag stijgt of daalt niet. Daardoor weet je altijd waar je aan toe bent.

2. Gegarandeerd aflossen

Je lost een annuïteitenhypotheek gegarandeerd af, meestal in 30 jaar. Je blijft dus niet met een restschuld zitten aan het eind van de looptijd en dat is een prettige gedachte.

Anders dan bij een aflossingsvrije hypotheek, waarbij je tijdens de looptijd niet verplicht aflost, doe je dat bij een annuïteitenhypotheek automatisch. De aflossingen zitten al in het maandbedrag “verstopt” waardoor je hier geen omkijken meer naar hebt.

3. Lage maandlasten in het begin van de annuïteitenhypotheek

Een derde voordeel is dat je maandlasten, zeker in het begin, erg laag zijn. Dat is de reden dat veel starters kiezen voor de annuïtaire hypotheek.

Het kan een nadeel zijn dat je met een annuïtaire hypotheek in het begin langzamer aflost dan met een lineaire hypotheek, maar je maandlasten zijn daardoor wel laag.

Dat is prettig als je net begint met werken en je inkomen nog niet zo hoog is. Je kunt dan wellicht tóch dat huis al betalen.

Heeft het ook nadelen?

Wellicht het grootste nadeel van een annuïteitenhypotheek is dat je in het begin langzamer aflost dan bij een lineaire hypotheek.

Hierdoor zal je over de totale looptijd meer hypotheekrente betalen en ben je dus duurder uit.

Daarnaast nemen de netto maandlasten gedurende de looptijd toe. Je hypotheek wordt dus elk jaar duurder. Dat heeft te maken met de afbouw van de hypotheekrenteaftrek. Omdat jouw bruto maandbedrag gelijk blijft bij een annuïtaire lening maar de HRA daalt, nemen je netto maandlasten elk jaar toe.

Eerder aflossen op een annuïteitenhypotheek

Uiteraard kan je ook op een annuïtaire hypotheek versneld aflossen. Soms moet je daarvoor een boete betalen, maar bij de meeste hypotheken kan je jaarlijks 10-20% van de oorspronkelijke hypotheeksom aflossen zonder boeterente.

Of het slim is om je hypotheek versneld af te lossen hangt af van je persoonlijke situatie.

Als je een annuïteitenhypotheek hebt en je lost versneld af kan je je maandlasten wel sneller laten dalen, wat voor sommigen heel gunstig kan zijn.

Wel is het slim je eigen situatie goed te analyseren en/of met een adviseur praten voor je dit soort beslissingen neemt. Wij geven hier in elk geval géén advies in.

Jawel.nl Hypotheek
Gratis

Bij Jawel.nl vraag je gratis een berekening aan van jouw potentiële besparing op je hypotheek. Bijna iedereen kan besparen!

Over Bas

Bas is als zelfstandig ondernemer actief in data analytics. Hij werkt via zijn bedrijf Analytics on Point om de data van bedrijven op orde te krijgen. Daarnaast is hij personal finance nerd. Als ondernemer moet je je geldzaken op orde hebben, en via Jouw Euro's deelt hij zijn kennis over persoonlijke financiën.