Extra aflossen op je hypotheek, hier moet je aan denken!

by Bas | Last Updated: 22/04/2020
       

Disclaimer: in dit artikel kunnen links staan naar producten of diensten. Als je via zo'n link een product of dienst afneemt, is het mogelijk dat ik hier een vergoeding voor ontvang. Dit resulteert nooit in extra kosten voor jou.
Ik geef op deze website nooit financieel advies. Als je twijfelt, vraag dan een financieel adviseur of financieel planner om advies.
Sommige financiële producten (waaronder beleggingen) komen met een risico. Je kunt (een deel van) je inleg kwijtraken.

Als je geld over hebt dan kan je ervoor kiezen om af te lossen op je hypotheek. Vaak dalen je maandlasten dan, en er zijn meer voordelen. Onder dit artikel behandelen we ook nog het aflossen van een aflossingsvrije hypotheek en een bankspaarhypotheek.

Er zitten echter ook nadelen aan het aflossen van je hypotheek. In dit artikel behandelen we de meest voorkomende voor- en nadelen. Daarnaast is het altijd verstandig om met een adviseur te praten voor je ingrijpende beslissingen neemt!

In plaats van aflossen kan het oversluiten van je hypotheek ook interessant zijn.

Voor- en nadelen extra aflossen hypotheek

Voordelen aflossen hypotheek

Het aflossen van je hypotheek heeft veel voordelen. Zo wordt je schuld lager, ga je minder rente betalen en je maandlasten gaan mogelijk direct omlaag.

1. Extra aflossen voor lagere maandlasten

Voor mensen met een annuïtaire of lineaire hypotheek gaan de maandlasten direct omlaag als je extra aflost. Dat heeft met twee dingen te maken.

Allereerst hoef je elke maand minder rente te betalen. Daarover later meer.

Ten tweede gaat vaak ook de aflossing omlaag, omdat de einddatum van de lening meestal niet verandert. De schuld zelf wordt wel lager. Dat betekent dus dat de maandelijkse betaling kleiner wordt.

2. Minder rente betalen door aflossen hypotheek

Naast dat je elke maand minder gaat betalen is het echte voordeel van aflossen van je hypotheek dat je minder rente gaat betalen.

Rente is namelijk de vergoeding die je aan de bank betaalt voor het lenen van geld. Door extra aflossen betaal je dus minder rente en heb je minder kosten.

3. Huis staat minder snel onder water

In een dalende huizenmarkt wordt weleens gesproken van huizen die “onder water” staan. Ze staan natuurlijk niet echt onder water.

Onder water staan betekent dat de woning minder waard is dan de hypotheek die erop rust.

Voor de huiseigenaar is het dan moeilijk om te verhuizen. Bij verkoop moet je immers geld bijstorten om de hypotheek af te lossen.

Extra aflossen op de hypotheek zorgt ervoor dat de hypotheek sneller daalt. Daardoor is de kans kleiner dat je huis onder water komt te staan.

4. Besparen op je vermogensbelasting

Het laatste voordeel van hypotheek aflossen is dat je mogelijk minder vermogensbelasting gaat betalen.

Omdat de eigen woning (in elk geval op dit moment) nog niet meetelt voor het vermogen in box 3, betaal je geen belasting over dit geld.

Stel dat je wel vermogen in box 3 hebt, door extra aflossen kan je dan een deel van dit vermogen als het ware uit box 3 halen. Dat werkt heel eenvoudig:

We nemen een scenario waarin je huis 300.000 euro waard is. Je hebt een hypotheek van 250.000 euro. Daarnaast heb je 50.000 euro spaargeld op de bank. Je totale vermogen is dus 100.000.

Als je alleenstaande bent betaal je over 50.000 van jouw vermogen (je huis is vrijgesteld) vermogensbelasting. In 2020 is dat ongeveer 104 euro.

Je besluit om met jouw spaargeld een deel van de hypotheek af te lossen. Je lost 25.000 euro af. Je woning is nog steeds 300.000 euro waard, de hypotheek 225.000, en je hebt nog 25.000 euro spaargeld.

Je totale vermogen is niet veranderd. Er is alleen geld verplaatst van je spaarrekening naar je hypotheek. Daardoor hoef jij straks minder vermogensbelasting te betalen, want over de 25.000 spaargeld die je hebt betaal je geen belasting.

Naast de besparing op de hypotheekrente betaal je dus ook ruim 100 euro minder vermogensbelasting elk jaar.

Nadelen van extra aflossen

Hypotheek aflossen heeft niet alleen maar voordelen. Zo wordt je buffer kleiner, maak je mogelijk minder rendement dan met andere beleggingen, en het zou kunnen dat je meer belasting gaat betalen.

1. Je buffer wordt kleiner door extra aflossen

Als je besluit om extra af te lossen op je hypotheek wordt je buffer kleiner. Dat betekent dat je geld niet meer beschikbaar hebt voor andere zaken.

Het is algemeen advies om te zorgen dat je altijd een buffer achter de hand hebt. Het NIBUD adviseert zelfs om 10% van je maandelijkse inkomen in een buffer te sparen.

Deze buffer kan nodig zijn om een periode met minder of geen inkomen te overbruggen, of om een onverwachte rekening te kunnen betalen.

Door met je spaargeld de hypotheek af te lossen wordt je buffer kleiner. Bedenk je dus hoeveel je wil aflossen. Zorg er in elk geval voor dat ook na de aflossing je buffer op orde is.

2. Je maakt mogelijk minder rendement dan met beleggen

Je kunt het aflossen op je hypotheek zien als een investering in je eigen financiële toekomst. Je gaat immers minder rente betalen.

Het rendement op deze investering is dat je maandlasten dalen. Dat wil echter niet zeggen dat dit de beste investering is die je kunt doen.

Misschien kan je meer rendement maken door te beleggen in aandelen. Puur wiskundig is dit een eenvoudige berekening.

Als het verwachte rendement op aandelen hoger is dan de hypotheekrente die je nu betaalt, dan kan je beter beleggen. Natuurlijk zijn er hier nuances, zoals de hypotheekrenteaftrek en vermogensbelasting, maar in feite is dit de vergelijking.

Het is echter niet zo zwart wit. Anders zou beleggen bijna altijd beter zijn dan aflossen bij de huidige rentestand. Als passief belegger in ETF’s verwacht ik namelijk zo’n 7% rendement op de lange termijn.

Dat betekent echter niet dat beleggen altijd beter is. Het rendement op aandelen schommelt namelijk heel erg. In 2019 heb ik meer dan 20% verdiend op mijn aandelen ETF (VWRL).

Maar in het eerste kwartaal van dit jaar heb ik door Corona maar liefst 13% verlies geleden. Als ik dat geld in mijn hypotheek had gestopt dan was dat natuurlijk veel rendabeler geweest.

De conclusie is dat je mogelijk meer rendement maakt als je gaat beleggen in plaats van aflossen. In de werkelijkheid is het geen wiskundige vergelijking, maar heb je ook te maken met zekerheid. De aflosser krijgt veel meer zekerheid, van gegarandeerd lagere maandlasten.

3. Je gaat mogelijk meer belasting betalen

Als je je hypotheek aflost is het mogelijk dat je meer inkomstenbelasting moet gaan betalen.

Dit heeft te maken met de lager wordende hypotheekrenteaftrek. Omdat je minder rente betaalt als je extra aflost, heb je minder recht op deze aftrekpost.

Dat verhoogt je belastbare inkomen, waardoor je mogelijk meer inkomstenbelasting gaat betalen. Het is zelfs mogelijk dat je in een hogere belastingschijf terecht komt.

Uiteindelijk maakt het niet zo heel veel uit in mijn ogen. Ja, je raakt een deel van je belastingvoordeel kwijt. Maar je gaat alsnog minder rente betalen, dus is het de moeite waard om af te lossen als je je lasten wil verlagen.

Het enige waar je rekening mee moet houden is als je inkomensafhankelijke toeslagen ontvangt. In dat geval zou het kunnen dat door het wegvallen van een deel van de hypotheekrenteaftrek je recht op de toeslag ook vervalt.

In dat geval zou ik me laten adviseren door een financieel adviseur en alles goed laten doorrekenen.

Aflossingsvrije hypotheek aflossen

Sinds 2013 gelden voor aflossingsvrije hypotheken minder gunstige fiscale regels. Zo is de rente over nieuwe aflossingsvrije hypotheken niet meer aftrekbaar bijvoorbeeld.

Daardoor zie je steeds minder van dit soort hypotheken. Toch bestaan ze nog wel. Veel mensen hebben ze meegenomen van voor 2013. En ook tegenwoordig mag je ze nog afsluiten, maar wel zonder de fiscale voordelen.

Een aflossingsvrije hypotheek wordt, zoals de naam het al zegt, niet afgelost gedurende de looptijd. Dat betekent dat je elke maand alleen de rente betaalt en aan het einde van de looptijd de gehele hypotheek moet aflossen. Dit in tegenstelling tot de annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek.

Daarom kan het soms verstandig zijn wat extra af te lossen op een aflossingsvrije hypotheek. Daarmee voorkom je een potentiële restschuld bij verkoop van je woning.

Bankspaarhypotheek aflossen

Bankspaarhypotheken zijn nog iets complexer dan aflossingsvrije hypotheken maar vallen in dezelfde categorie.

Je kunt deze sinds 2013 ook niet meer fiscaal voordelig afsluiten waardoor je ze alleen nog ziet bij mensen die voor 2013 al zo’n hypotheek hadden.

Vaak is het niet handig om een spaarhypotheek af te lossen. In plaats daarvan kan je bijstorten in de hypotheek om zo het spaarbedrag sneller te laten groeien en dus eerder klaar te zijn met de hypotheek.

De berekening hiervoor is echter complex. Vraag daarom altijd advies aan een erkend financieel adviseur of planner.

Jawel.nl Hypotheek
Gratis

Bij Jawel.nl vraag je gratis een berekening aan van jouw potentiële besparing op je hypotheek. Bijna iedereen kan besparen!

Over Bas

Bas is als zelfstandig ondernemer actief in data analytics. Hij werkt via zijn bedrijf Analytics on Point om de data van bedrijven op orde te krijgen. Daarnaast is hij personal finance nerd. Als ondernemer moet je je geldzaken op orde hebben, en via Jouw Euro's deelt hij zijn kennis over persoonlijke financiën.