Lineaire hypotheek: de voor- en nadelen

by Bas | Last Updated: 01/05/2020
       

Disclaimer: in dit artikel kunnen links staan naar producten of diensten. Als je via zo'n link een product of dienst afneemt, is het mogelijk dat ik hier een vergoeding voor ontvang. Dit resulteert nooit in extra kosten voor jou.
Ik geef op deze website nooit financieel advies. Als je twijfelt, vraag dan een financieel adviseur of financieel planner om advies.
Sommige financiële producten (waaronder beleggingen) komen met een risico. Je kunt (een deel van) je inleg kwijtraken.

De lineaire hypotheek is een van de twee hypotheekvormen die het meest voorkomen. In dit artikel gaan we in op de voor- en nadelen hiervan, en hoe de lineaire hypotheek precies werkt.

De kenmerken van een lineaire hypotheek

De naamgevende eigenschap van een lineaire hypotheek is dat deze lineair wordt afgelost.

lineaire hypotheek uitgelegd
lineaire hypotheek in een simpel plaatje

Hoe dat werkt zie je op dit plaatje. Heb ik zelf getekend… Laten we zeggen dat ik niet echt een kunstenaar ben.

Maar goed. De lineaire hypotheek dus. Lineair wil zeggen in een rechte lijn. En dat betekent dat je de hypotheek in rechte lijn aflost.

Dat zie je op het bovenste plaatje. Daar heb ik de nog openstaande schuld getekend van begin tot einde van de looptijd. En je ziet, hij loopt in één strakke lijn naar 0.

Het plaatje daaronder geeft de verhouding van de aflossing en rente aan in de maandelijkse betalingen. Daar zie je dat de aflossing elke maand gelijk is. De rente wordt elke maand een stukje minder, omdat je schuld kleiner is betaal je minder rente.

Wat zijn de voordelen van een lineaire hypotheek?

Een lineaire hypotheek heeft een aantal voordelen ten opzichte van andere hypotheekvormen.

  1. Je betaalt minder rente over de gehele looptijd dan bij andere hypotheekvormen
  2. Je kosten dalen elke maand een klein beetje
  3. Je weet waar je aan toe bent: na de helft van de looptijd is de helft van de hypotheek afgelost

1. Je betaalt minder rente

Bij een lineaire hypotheek betaal je in totaal minder rente dan bij andere hypotheekvormen zoals de annuïteitenhypotheek en de aflossingsvrije hypotheek.

Dat zit zo. Een lineaire hypotheek wordt op een vast schema afgelost. Elke maand los je hetzelfde bedrag af.

Dat geldt niet voor een annuïteitenhypotheek, waarbij je in het begin weinig aflost en elke maand een beetje meer. Omdat je in het begin minder aflost blijft de schuld hoger, en daarmee betaal je meer rente.

Bij een aflossingsvrije hypotheek is je maandbedrag wellicht laag, maar betaal je de meeste rente omdat je gedurende de looptijd niet aflost.

2. Je kosten dalen elke maand een beetje

Het bedrag dat je bij een lineaire hypotheek betaalt bestaat uit rente en aflossing. De aflossing staat vast. Dat is de definitie van dit type hypotheek.

Het bedrag dat je aan rente betaalt is het rentepercentage vermenigvuldigd met de nog openstaande schuld. En aangezien je aflost wordt de schuld elke maand een klein beetje minder.

Daardoor dalen je maandlasten continue een klein beetje, en dat is prettig.

3. Je weet waar je aan toe bent met een lineaire hypotheek

Omdat een lineaire hypotheek zo voorspelbaar is, weet je altijd waar je aan toe bent. Met een standaard looptijd van 30 jaar heb je na 3 jaar 10% afgelost, na 10 jaar ongeveer 33% en zo verder.

Deze voorspelbaarheid is erg prettig. Bij een annuïtaire hypotheek heb je dat veel minder, omdat de aflossing daar nogal verandert gedurende de looptijd.

Omdat je bij een lineaire hypotheek in zo’n vast ritme aflost is de kans op een restschuld ook kleiner – je lost immers in het begin al een redelijk deel van de schuld af.

Heeft het ook nadelen?

Een lineaire hypotheek heeft niet alleen maar voordelen. Anders zouden er immers geen andere hypotheekvormen zijn. In sommige situaties kan een dit type hypotheek minder gunstig zijn.

Een van de nadelen is dat de maandlasten, zeker in het begin, relatief hoog zijn. Omdat je tijdens de hele looptijd hetzelfde bedrag aflost, en in het begin de meeste rente betaalt, is het maandbedrag de eerste jaren flink hoger dan bij andere hypotheekvormen.

Eerder aflossen op een lineaire hypotheek

Uiteraard kan je ook op een lineaire hypotheek versneld aflossen. Soms moet je daarvoor een boete betalen, maar bij de meeste hypotheken kan je jaarlijks 10-20% van de oorspronkelijke hypotheeksom aflossen zonder boeterente.

Of het slim is om je hypotheek versneld af te lossen hangt af van je persoonlijke situatie.

Als je een lineaire hypotheek hebt en je lost versneld af kan je je maandlasten wel sneller laten dalen, wat voor soms heel gunstig kan zijn.

Wel is het slim je eigen situatie goed te analyseren en/of met een adviseur praten voor je dit soort beslissingen neemt. Wij geven hier in elk geval géén advies in.

Jawel.nl Hypotheek
Gratis

Bij Jawel.nl vraag je gratis een berekening aan van jouw potentiële besparing op je hypotheek. Bijna iedereen kan besparen!

Over Bas

Bas is als zelfstandig ondernemer actief in data analytics. Hij werkt via zijn bedrijf Analytics on Point om de data van bedrijven op orde te krijgen. Daarnaast is hij personal finance nerd. Als ondernemer moet je je geldzaken op orde hebben, en via Jouw Euro's deelt hij zijn kennis over persoonlijke financiën.